Kredītlīnija uzņēmumiem var palīdzēt brīžos, kad nauda vajadzīga īslaicīgi, piemēram, materiālu iegādei, rēķinu apmaksai vai sezonas darbu finansēšanai. Taču pirms līguma parakstīšanas ir vērts saprast, ko banka vai cits aizdevējs prasīs kā drošību.
Atbilde nav vienāda visiem uzņēmumiem. Dažkārt pietiek ar stabiliem ienākumiem un labu maksājumu vēsturi, bet citos gadījumos nepieciešama papildu garantija vai ķīla.
Kas ir kredītlīnija uzņēmumam
Kredītlīnija ir iepriekš piešķirts naudas limits, ko uzņēmums var izmantot pēc vajadzības. Nav obligāti jāizņem visa summa uzreiz. Procentus parasti maksā tikai par to daļu, kas faktiski izmantota.
Šāds risinājums atšķiras no aizdevuma ar vienu konkrētu izmaksu. Lai saprastu atšķirības un izvēlētos piemērotāko veidu, noder raksts par kredīts uzņēmumiem.
Kredītlīnija uzņēmumiem visbiežāk paredzēta ikdienas naudas plūsmai, nevis lielam, ilgtermiņa pirkumam. Piemēram, ja pasūtītājs rēķinu samaksās pēc mēneša, bet piegādātājam jāmaksā jau tagad, kredītlīnija var nosegt šo starplaiku.
Kad pietiek ar ienākumiem
Uzņēmumam ar regulāriem ienākumiem un pārskatāmu darbību aizdevējs var piešķirt kredītlīniju bez mantas ieķīlāšanas. Taču tas nenozīmē, ka nodrošinājuma nav vispār. Aizdevējs vērtē, vai uzņēmums spēs aizņemto naudu atdot.
Parasti tiek skatīts:
- uzņēmuma apgrozījums un tā regularitāte;
- peļņa vai naudas atlikums pēc ikdienas izdevumiem;
- nodokļu un citu maksājumu disciplīna;
- esošās kredītsaistības;
- uzņēmuma darbības ilgums;
- nozares stabilitāte.
Ja uzņēmums regulāri saņem ienākumus, laikā maksā rēķinus un tam nav parādu, aizdevējam risks ir mazāks. Tādēļ var pietikt ar uzņēmuma naudas plūsmu kā galveno pamatu kredītlīnijas saņemšanai.
Kad prasa papildu nodrošinājumu
Papildu nodrošinājumu biežāk prasa tad, ja aizdevējam ir grūtāk pārliecināties par naudas atdošanu. Tas var notikt, ja uzņēmums ir nesen dibināts, ienākumi ir neregulāri vai prasītā kredītlīnija ir liela salīdzinājumā ar apgrozījumu.
Nodrošinājums var būt arī vajadzīgs, ja:
- uzņēmumam jau ir vairākas saistības;
- darbība ir sezonāla;
- klienti rēķinus apmaksā ļoti vēlu;
- uzņēmumam ir bijušas maksājumu kavēšanās;
- nozare ir īpaši pakļauta cenu vai pieprasījuma svārstībām.
Finansējuma pieejamība un nenoteiktība joprojām ir būtiski šķēršļi daudziem jaunajiem uzņēmējiem, kā minēts pētījumā par uzņēmējdarbību. Tāpēc sagatavoti finanšu dokumenti un reālistisks plāns var būt tikpat svarīgi kā pats nodrošinājums.
Kādi nodrošinājumi iespējami
Īpašnieka galvojums
Viens no biežākajiem risinājumiem ir uzņēmuma īpašnieka galvojums. Tas nozīmē, ka īpašnieks uzņemas atbildību par uzņēmuma saistībām, ja uzņēmums pats nespēj tās izpildīt.
Pirms šāda galvojuma došanas rūpīgi jāizlasa līgums. Tā nav tikai formalitāte, jo saistības var skart arī galvotāja personīgo mantu.
Komercķīla
Komercķīla nozīmē, ka par nodrošinājumu var kalpot uzņēmuma manta. Tā var būt, piemēram, tehnika, iekārtas, krājumi vai prasījuma tiesības pret klientiem.
Praksē tas nozīmē, ka aizdevējam var būt tiesības vērsties pret ieķīlāto mantu, ja uzņēmums saistības nepilda. Šis risinājums biežāk piemērots uzņēmumiem, kuriem ir vērtīga un skaidri uzskaitīta manta.
Rēķini no klientiem
Dažos gadījumos nodrošinājums var būt nākamie maksājumi no klientiem. Tas ir saprotami, ja uzņēmums regulāri izraksta rēķinus uzticamiem sadarbības partneriem, taču nauda ienāk tikai pēc noteikta termiņa.
Aizdevējs vērtēs, cik droši ir šie ienākumi un vai klienti līdz šim rēķinus maksājuši laikā.
Nekustamais īpašums
Lielākām summām var prasīt nekustamā īpašuma ķīlu. Tas ir nopietns solis, jo maksājumu problēmu gadījumā risks attiecas uz ieķīlāto īpašumu.
Ja kredītlīnija vajadzīga īslaicīgiem ikdienas tēriņiem, šāds nodrošinājums ne vienmēr būs samērīgs. Pirms piekrist, jāizvērtē, vai ieguvums ir tā vērts.
Ko pārbaudīt pirms līguma
Pirms pieņemt piedāvājumu, nepietiek apskatīt tikai kredītlīnijas limitu. Svarīgi saprast, kādas ir saistības un kas notiek, ja naudas plūsma uz brīdi kļūst vājāka.
Pārbaudiet:
- kāds nodrošinājums ir prasīts;
- vai jāsniedz personīgs galvojums;
- kāda ir procentu likme un citas izmaksas;
- vai ir maksa par neizmantotu limitu;
- cik ātri kredītlīnija jāatjauno;
- kādos gadījumos aizdevējs var samazināt limitu;
- kādas sekas ir maksājuma kavējumam.
Svarīgs ir arī termiņš. Kredītlīnija nereti tiek piešķirta uz noteiktu laiku un pēc tam pārskatīta. Rakstā par kredītlīnijas piešķiršanas termiņu skaidrots, kāpēc termiņš ietekmē uzņēmuma plānošanu.
Sagatavojiet uzņēmuma finanšu ainu
Lai saruna ar aizdevēju būtu vienkāršāka, savāciet svarīgāko informāciju jau iepriekš. Kārtīga dokumentu mape palīdz gan saprast savu situāciju, gan izvairīties no liekām aizkavēšanām.
Noderēs:
- pēdējo periodu finanšu pārskati;
- konta izraksti;
- informācija par esošajiem kredītiem;
- lielāko klientu un gaidāmo maksājumu saraksts;
- īss skaidrojums, kam kredītlīnija būs vajadzīga.
Jo saprotamāk varēsiet parādīt, kā nauda ienāk un kā tiks segtas saistības, jo vieglāk aizdevējam novērtēt risku.
Izvēlieties samērīgas saistības
Kredītlīnija uzņēmumiem var būt ērts palīgs ikdienas darba organizēšanā, taču tā nav papildu peļņa. Tā ir nauda, kas būs jāatdod ar visām līgumā paredzētajām izmaksām.
Ja uzņēmuma ienākumi ir stabili, var pietikt ar finanšu rādītājiem un īpašnieka galvojumu. Ja ienākumi ir svārstīgi vai nepieciešama lielāka summa, aizdevējs var prasīt komercķīlu, rēķinu cesiju vai nekustamā īpašuma ķīlu. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas vienmēr izvērtējiet ne tikai to, vai finansējumu var saņemt, bet arī to, kādu risku esat gatavs uzņemties.