Mēs visi esam dzirdējuši reklāmas par to, cik ērti ir apvienot kredītus: “mazāk maksājumu, mazāka ikmēneša summa, vairāk brīvas naudas”. Skaisti vārdi, bet dzīvē bieži vien bilde ir citādāka.
Bankas un kredītdevēji nevienmēr izstāsta visu līdz galam. Un tur, kur papīri rakstīti sīkā drukā, slēpjas izmaksas, kuras beigās var padarīt “izdevīgo piedāvājumu” pavisam parastu vai pat dārgu.
Šis raksts ir domāts tiem, kuriem patīk būt saimniekiem savās finansēs. Apskatīsim, kas patiesībā slēpjas aiz kredītu apvienošanas piedāvājumiem, un kā gudri sarunāties ar banku, lai nepārmaksātu.
Līguma maksa
Tev saka, ka “apvienosim kredītus, ikmēneša maksājums būs mazāks”. Jā, bet jau pirmajā solī var parādīties līguma maksa. Tā ir vienreizēja summa, ko banka paņem par jauna kredīta noformēšanu. Dažreiz tā ir pāris desmiti eiro, bet citreiz pat vairāki simti.
Un, ja esi iedomājies, ka “mazāks maksājums” nozīmēs uzreiz ietaupījumu, tad šī maksa var ātri vien noslaucīt to peļņu. Pirms paraksti papīrus, prasi bankai tieši: “Cik būs līguma maksa? Vai to iekļauj kopējā kredītā?”. Jo reizēm to pievieno pie pamatsummas, un tad tu par šo maksu vēl gadiem procentus maksā.
Konta apkalpošana
Otra izmaksu rinda ir konta apkalpošanas maksa. Ja kredītu apvienošanā prasa atvērt jaunu kontu, nereti katru mēnesi no tevis paņem 2 -5 eiro. It kā sīkums, bet gada laikā tie ir jau vairāk nekā 50 eiro.
Ja gribi būt saimnieks, tad vienmēr pārjautā: “Vai varu maksāt no sava esošā konta, vai obligāti jāatver jauns?” Dažkārt atbilde būs “nē”, bet, ja pietiekami stingri uzstāj, banka var nākt pretī. Un atceries, ka katrs sīkums ar laiku kļūst par lielu ciparu.
Apdrošināšana
Vēl viens slazds ir apdrošināšanas polises, ko banka piedāvā (vai pat piespiež) pie kredīta. Dzīvības apdrošināšana, maksājumu aizsardzība, pat mājokļa polise. Protams, apdrošināšanai ir savs labums, bet, ja tā ir piesieta kā obligāts nosacījums, tas nozīmē, ka atkal ir papildus izdevumi katru mēnesi.
Šeit jāskatās, vai apdrošināšanas cena nav pārspīlēta. Dažreiz pats vari atrast izdevīgāku polisi citā uzņēmumā. Galvenais ir nesamierināties ar pirmo piedāvājumu tikai tāpēc, ka banka tā grib.
Kā sarunās ar banku turēt virsroku
Bankai patīk runāt skaisti, bet gudrs saimnieks zina, ka jāprot pajautāt īstie jautājumi, lai nauda paliktu tavā kabatā.
- Uzdod konkrētus jautājumus, nevis “vai būs kādas citas izmaksas?”, bet “kāda būs līguma maksa eiro?”.
- Pieraksti atbildes. Tā bankas darbinieki kļūst uzmanīgāki, jo zina, ka tev paliks pierādījums.
- Salīdzini vairākus piedāvājumus, jo neviena banka nav vienīgā pasaulē.
Un te arī labs brīdis atgādināt, ka kredītu pasaule ir plaša, piemēram, ja interesē, kā darbojas kredīts uzņēmumiem, tad tur arī var atrast daudz nianses, kas sākumā neparādās uz papīra. Tas nozīmē, ka vienmēr ir vērts iedziļināties.
Gudrs saimnieks vienmēr pārbauda
Kredītu apvienošana var būt labs risinājums, bet tikai tad, ja pats esi kārtīgs saimnieks un pārbaudi visus sīkumus. Līguma maksa, konta apkalpošana un apdrošināšana ir galvenās lietas, kuras banka nestāsta skaļi.
Tāpat kā izvērtē iespēju saņemt mājokļa kredītu energoefektivitātes uzlabošanai, tāpat arī kārtīgi izvērtē kredītu apvienošanas procesu.
Tāpēc pirms paraksti, padomā, vai šis darījums patiešām tev palīdzēs vai tikai pārcels naudas slogu no vienas vietas uz otru? Ja runā stingri un prātīgi, banka tevi uztvers nopietni, un tad kredītu apvienošana var tiešām nest labumu.